字級
人壽保險
一句總結：人壽保險的作用是在受保人身故時，向指定受益人提供一筆現金，用來承擔受保人原本負責的財務責任；關鍵問題是保額夠不夠、年期對不對、受益人寫得清不清楚。
人壽保險在解決什麼問題
當一個人的收入支撐着家庭的日常開支、按揭供款、子女教育或父母生活費時，這個人的離世會令這些財務責任原封不動地留在家人身上。人壽保險的作用，是把這份財務責任轉移給保險公司。
兩種主要類型
| 比較項 | 定期人壽（Term Life） | 終身人壽（Whole Life） |
|---|---|---|
| 保障年期 | 指定年期（例如 10、20、30 年） | 終身 |
| 保費結構 | 純保障，保費相對較低 | 保費較高，通常含儲蓄成分 |
| 現金價值 | 一般沒有 | 有 |
| 常見用途 | 覆蓋特定時期的財務責任（例如按揭期、子女成長期） | 長期保障及遺產安排 |
選擇哪一種，取決於你要解決的是「特定期間的責任」還是「終身的安排」。兩者並非優劣之分，而是用途之分。
保額的三種估算思路
- 收入倍數法：以年收入的若干倍作為保額。簡單快速，但未考慮實際負債。
- 需要分析法：列出所有財務責任（按揭餘額、其他債務、子女教育費用、家庭生活費年數），減去可動用資產（儲蓄、現有保障、配偶收入），得出保障缺口。
- 責任期法：以「財務責任還會持續多少年」作為保障年期的參考，保額按各階段的實際需要分段設定。
實務上，需要分析法最能反映真實缺口，亦是保單檢視時最常用的方法。
受益人安排
- 可撤換受益人：受保人在生時可更改受益人，一般只需通知保險公司。
- 不可撤換受益人：更改須取得受益人同意，常用於特定的債務或安排。
- 法定受益人：若未指定受益人，賠償通常作為遺產處理，程序會較複雜，時間亦較長。
- 多人受益人的比例：須清楚列明各人的比例，避免日後爭議。
顧問筆記
受益人欄目應填寫身份證件上的全名及可識別的身份資料，避免使用暱稱或簡稱。若受益人為未成年人，宜同時安排信託或監護人安排，否則賠償款項的運用可能受到限制。
常被忽略的要點
- 不保事項：人壽保單通常設有指定的不保情况（例如保單生效後首年的自殺條款）。
- 申報責任：投保時須如實申報健康狀况及生活習慣（例如吸煙）。漏報可能影響賠償。
- 保費與年齡：同一年齡層的保費亦可能因健康狀况而不同，越早處理通常條件越好。
- 保額與通脹：多年前設定的保額，隨通脹及家庭狀况改變可能已經不足。
- 保單失效：停繳保費可能導致保單失效；部分保單設有復效安排，但通常附帶條件。
常見誤解
「買了人壽保險就等於解決了家人的財務問題」——保額不足、年期不對、受益人資料過時，都可能令保單在最需要的時候發揮不到作用。人壽保險需要定期檢視，而不是買了就放在一旁。
常見問題
定期人壽到期後怎樣辦？
保單在指定年期屆滿後終止，一般不會退還保費。部分產品設有續保選項，但續保時的保費會按當時年齡重新計算，亦可能需要重新核保。因此，若需要終身保障，應在規劃時一併考慮年期是否足夠。
吸煙者投保會有何影響？
吸煙屬核保的重要考慮因素，通常會影響保費水平。部分保險公司接受戒煙一段時間後重新核保，具體要求（戒煙年期、可接受的證明方式）須向保險公司查詢。
現有保單的保額足夠嗎？
可先列出目前的財務責任總額（按揭餘額、債務、家庭年開支 × 需要覆蓋年數、教育費用），再減去現有資產及已有保障。若仍然明顯存在缺口，代表保額需要檢視。建議每 3 至 5 年或家庭狀况有重大變化時重新評估。