字級
危疾保險
一句總結：危疾保險在受保人確診條款所指的指定疾病時，按約定金額一次性賠付現金；賠付的關鍵不在病名，而在條款對該疾病的定義。
危疾保險與醫療保險的分別
兩者經常被混為一談，但功能完全不同。
| 比較項 | 危疾保險 | 醫療保險 |
|---|---|---|
| 賠付方式 | 一次性定額賠付 | 實報實銷 |
| 與實際支出的關係 | 無關，按約定金額賠付 | 按實際費用賠付，設上限 |
| 主要用途 | 彌補治療期間的收入損失、生活開支、康復費用 | 支付醫療費用 |
| 賠付次數 | 視條款，可為單次或多次 | 每次醫療需要各別索償 |
關鍵差別：危疾保險賠的是「一筆錢」，用途不受限制；醫療保險賠的是「醫療費用」。因此兩者通常被視為互補，而非替代。
危疾的定義為什麼最重要
危疾條款中的每個疾病，都有具體的定義，通常包括診斷標準、嚴重程度要求，甚至觀察期。同一個病名，不同保險公司可以有不同定義。
舉例而言，某疾病的定義可能要求「已接受指定類型的手術」、「達到指定功能喪失程度」，或「持續指定時間」。若病情未達到定義中的門檻，即使醫學上確診，亦可能不符合賠付條件。
顧問筆記
閱讀危疾保障時，先讀定義，再看名稱。名稱是行銷語言，定義才是合約。這一點在比較不同計劃時尤其重要。
常見的保障結構
- 嚴重危疾：按保額的 100% 賠付，一般為一次性。
- 早期危疾 / 輕度危疾：病情未達嚴重程度，通常按保額的某個百分比（例如 20%）賠付。
- 多重賠償：容許在同一保單內就多次危疾事件分別索償，通常設有：
- 間隔期：兩次賠償之間須相隔指定時間
- 不重複賠付：同一疾病通常只賠一次（或設有第二次賠付的條件）
- 分組限制：相關疾病可能被歸為同一組，同組只賠一次
- 存活期：部分條款要求受保人在確診後存活指定日數方可獲賠。
常被忽略的要點
- 癌症的定義與分期：部分條款對早期癌症（例如原位癌）的處理與侵襲性癌症不同。
- 心臟相關疾病的門檻：通常涉及特定的診斷指標或手術要求。
- 神經系統疾病的觀察期：部分疾病要求功能障礙持續指定時間。
- 不保事項：例如投保前已存在的疾病、特定傳染病、自願參與的高風險活動等。
- 年齡與保費：危疾保費通常按年齡遞增，或在指定年齡後顯著上升。
常見誤解
「確診癌症就一定賠」——不一定。條款對癌症的定義通常會排除某些早期或極輕度的狀况，或要求達到指定的侵襲程度。確診與符合條款定義，是兩件事。
常見問題
危疾保額應該怎樣考慮？
常見的思路是以「治療期間的收入損失＋康復期生活開支＋自費醫療項目」作估算基礎，而非單純參照醫療費用。因為危疾賠付的其中一個主要功能，是讓受保人在治療期間不必為收入中斷而勉強工作。
多重賠償是否一定比較好？
不一定。多重賠償通常意味較高保費，而且受間隔期、疾病分組及不重複賠付等條件限制。是否值得，取決於你對「同一保單內多次危疾事件」的重視程度，以及保費預算。
已有病歷可以買危疾保險嗎？
視核保結果而定。可能的結果包括標準承保、加費承保、將特定疾病列為不保事項，或拒保。核保決定取決於病歷的性質、時間及控制情况。