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保險詞典
保險條款之所以難讀，很大程度是因為術語密集。本頁把最常出現的詞彙用日常語言解釋，方便你在閱讀保單或文章時對照。
核保與投保相關
| 術語 | 解釋 |
|---|---|
| 核保（Underwriting） | 保險公司在你投保時評估風險的過程。核保結果可能是標準承保、加費、增設不保事項，或拒保。 |
| 如實申報責任 | 投保時須就保險公司詢問的事項誠實、完整地披露，包括病歷、生活習慣、職業及既有保單等。 |
| 最高誠信原則（Utmost Good Faith） | 保險合約的基礎原則：雙方須以最高程度的誠信披露重要資料。投保人一方主要體現為如實申報。 |
| 重要事實（Material Fact） | 會影響保險公司決定是否承保、或如何定價的資料。未申報重要事實可能影響保單效力。 |
| 已有病歷（Pre-existing Condition） | 在保單生效前已經存在、已出現病徵或已接受診治的健康狀况。不同計劃對其處理方式可以差異很大。 |
| 標準承保 / 加費承保 / 不保事項承保 | 核保的三種常見結果：按標準條款承保、提高保費承保、或將某些疾病排除在保障之外後承保。 |
保費與成本相關
| 術語 | 解釋 |
|---|---|
| 保費（Premium） | 為換取保障而定期支付的金額。 |
| 墊底費 / 自付額（Deductible / Excess） | 每次索償時須自行承擔的金額，超出部分才由保險公司賠付。墊底費越高，保費通常越低。 |
| 共同保險（Co-insurance） | 保險公司與受保人按比例分擔費用的安排，例如保險公司賠付八成、受保人承擔兩成。 |
| 醫療通脹（Medical Inflation） | 醫療服務與藥物成本隨時間上升的現象，是醫療類保費需要定期調整的主要原因之一。 |
| 無索償折扣（NCD / NCB） | 汽車保險中，若在指定期間內沒有索償，續保時可獲的保費折扣。 |
保障結構相關
| 術語 | 解釋 |
|---|---|
| 等候期（Waiting Period） | 保單生效後的一段時間內，特定疾病或情况不受保障。通常適用於個別項目而非整份保單。 |
| 不保事項 / 除外責任（Exclusions） | 保單明確列明不受保障的情况，例如投保前已存在的疾病、特定活動或特定原因造成的損失。 |
| 保障額 / 賠償上限（Sum Insured / Benefit Limit） | 保單就某項保障可賠付的最高金額，可以是每次、每年或終身上限。 |
| 實報實銷（Indemnity） | 按實際支出賠付，不會超過實際費用，通常設有上限。 |
| 定額賠償（Fixed Benefit） | 按約定金額賠付，與實際支出無關。例如住院現金保障。 |
| 保證續保（Guaranteed Renewal） | 保險公司承諾在指定條件下不得因受保人健康狀况變化而拒絕續保。自願醫保計劃設有此項要求。 |
| 冷靜期（Cooling-off Period） | 保單交付後的一段指定期間內，投保人可取消保單並取回已繳保費（可能需扣除已付費用）。 |
| 保單復效（Reinstatement） | 因停繳保費而失效的保單，在符合條件下恢復效力的安排。 |
醫療相關
| 術語 | 解釋 |
|---|---|
| 醫療所需（Medically Necessary） | 判斷某項治療或檢查是否必要的標準。條款通常會列出其定義，是理賠判斷的關鍵之一。 |
| 住院（Confinement） | 通常指按醫生指示入住醫院並佔用病床的狀况。部分條款會要求超過指定時數才視為住院。 |
| 日間手術（Day Surgery） | 無需留院過夜的手術。現時不少計劃會將其視為與住院同等的保障。 |
| 預先批核（Pre-authorisation） | 在進行治療前先向保險公司提交資料以確認保障範圍與賠付安排的程序，常見於較大型的手術。 |
| 網絡醫生（Panel Doctor） | 與保險公司有合作安排的醫生或醫療機構。透過網絡就診通常有較簡化的理賠程序。 |
| 自願醫保計劃（VHIS） | 由香港政府設計的醫療保險框架，設有標準計劃的最低要求，並符合稅務扣除資格。 |
理賠相關
| 術語 | 解釋 |
|---|---|
| 索償 / 理賠（Claim） | 受保人按保單條款向保險公司申請賠償的程序。 |
| 索償期限 | 條款中就提出索償所設的時限。逾期可能影響索償權益。 |
| 賠付（Settlement） | 保險公司就索償作出的賠付決定，可以是全額、部分或不賠付。 |
| 代位求償（Subrogation） | 保險公司賠付後，取得向造成損失的第三方追討的權利。 |
| 雙重保險（Double Insurance） | 就同一風險、同一利益投保多於一份保單。賠償通常按比例分攤，不會因而獲得額外利潤。 |
| 保險投訴局（Insurance Complaints Bureau） | 處理保險索償及相關爭議的獨立投訴機構。具體受理範圍及金額上限請以其公開指引為準。 |
人壽與危疾相關
| 術語 | 解釋 |
|---|---|
| 危疾（Critical Illness） | 保單所指的指定嚴重疾病。理賠門檻以條款中的疾病定義為準，而非一般醫學名稱。 |
| 早期危疾（Early / Minor Critical Illness） | 病情未達嚴重程度但已符合條款描述的狀况，通常按保額的某個百分比賠付。 |
| 存活期（Survival Period） | 部分條款要求受保人在確診後存活一段指定期間，方可獲得賠付。 |
| 多重賠償（Multiple Claim） | 容許在同一保單內就多次危疾事件分別索償的安排，通常設有間隔期及不重複賠付同一疾病的限制。 |
| 保額（Sum Assured） | 人壽或危疾保單中約定賠付的金額。 |
| 現金價值（Cash Value） | 具儲蓄成分的保單在某一時點累積的價值。 |
| 受益人（Beneficiary） | 在受保人身故時可獲賠償的指定人士。填寫方式會影響賠償的處理效率。 |
財產與責任相關
| 術語 | 解釋 |
|---|---|
| 重置成本（Replacement Cost） | 以全新同類物品重建或重購所需的費用，通常高於折舊後的實際價值。 |
| 實際價值（Actual Value） | 以物品在損失時的市價（已計折舊）計算的價值。 |
| 公眾責任（Public Liability） | 因業務或日常活動導致第三方身體受傷或財物損失時的法律責任。 |
| 僱員補償保險 | 僱主就其僱員在受僱工作期間因工受傷或死亡所須承擔的法定責任而投保的保險。 |
| 營業中斷（Business Interruption） | 因受保事故導致業務暫停期間的利潤或固定支出損失保障。 |
| 代位 / 追討 | 與前述「代位求償」相同，指保險公司賠付後向責任方追討。 |
網絡安全與人工智能相關
此組術語另設專區說明：網絡安全與人工智能保險（含產品與保障結構與教育專頁）。
| 術語 | 解釋 |
|---|---|
| 網絡保險（Cyber Insurance） | 承保網絡事故所引致的自身損失（第一方）與對第三方的責任（第三方）的保險，通常附帶事故應變服務。 |
| 第一方保障（First-party Cover） | 保障投保企業自身的損失，例如事故應變費用、營業中斷、資料復原。 |
| 第三方責任（Third-party Liability） | 保障投保企業對客戶、業務夥伴或監管機構的責任。 |
| 子限額（Sub-limit） | 在總保額之下為特定保障項目另設的賠償上限，通常不可互相挪用。 |
| 事故應變（Incident Response） | 事故發生後的數碼鑑證、法律、公關與危機管理等一系列行動。 |
| 商業電郵詐騙（BEC） | 攻擊者冒認或入侵電郵帳戶，誘使企業把款項轉帳至其帳戶；不少保單另設子限額。 |
| 勒索軟件（Ransomware） | 加密企業檔案並要求付款以換取解密鑰匙的惡意軟件，近年亦同時竊取資料以威脅公開。 |
| 數碼鑑證（Digital Forensics） | 在事故後蒐集與分析數碼證據的專業工作，用以確定原因、範圍與影響。 |
| 已知情況（Prior Known Circumstances） | 在保單生效前已經發生或應該知道的情況，一般不受保。 |
| AI 排除條款（AI Exclusion） | 在保單中把「使用或部署人工智能所引致的法律責任」剔除的條款。 |
| AI 幻覺（AI Hallucination） | AI 模型生成看似合理但實際上錯誤的內容。 |
| 代理式人工智能（Agentic AI） | 可自行規劃並執行任務的 AI 系統，例如自行調用工具或作出決定。 |
| 人在迴路（Human-in-the-loop） | 由人類保留決策權的 AI 監督模式。 |
| 嵌入式保險（Embedded Insurance） | 把保險直接嵌入產品或服務銷售流程的安排，例如購買機械人服務時同時獲得保障。 |
| 網絡韌性評估框架（CRAF） | 保監局《網絡安全指引》下的評估框架，包括固有風險評估、成熟度評估，以及以威脅情報為本的攻擊模擬。 |