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AI 風險與網絡保險缺口
一句總結：**AI 同時是攻擊者的工具、企業的風險，以及保險市場尚未完全定價的空白。**本頁整理 AI 如何改變網絡風險的邊界、保險公司對 AI 的三種處理方式，以及企業在投保前應先補強的管治證據。
本頁最後更新：2026 年 10 月 28 日｜資料採集日期：2026 年 10 月 28 日
本頁範圍與立場
- 本頁只整理公開資料與市場普遍做法，不構成保險產品銷售、要約或招攬，亦不評級、排名或推介任何公司或產品。
- 個別保單對 AI 的取態差異極大，實際保障一律以保險公司發出的保單文件為準。
- 本頁以企業（商業）風險為主。
一、AI 正在改變網絡風險的邊界
AI 對網絡風險的影響，可以分為進攻與暴露兩面：
| 方向 | 具體例子 |
|---|---|
| AI 作為攻擊途徑 | 深度偽造語音用於大額企業詐騙；AI 強化的釣魚訊息令辨識更困難（生成式 AI 令釣魚佔 HKCERT 2025 年事故的 57%）；AI 自動化勒索與敲詐活動 |
| AI 作為暴露面 | 員工把公司或客戶資料輸入公共 AI 工具；AI 代理（agentic AI）獲得系統權限後被濫用；AI 輸出錯誤引致的第三方損失 |
2026 年，金管局與證監會已就人工智能驅動的網絡攻擊向受規管機構發出通函，把 AI 明確列為攻擊途徑，而不只是應用工具。監管機構的關注重點，已由「有沒有用 AI」轉向「怎樣管治 AI」。
二、保險公司對 AI 風險的三種處理方式
同一市場之內，對 AI 相關損失的處理方向並不一致：
- 以排除條款剔除：部分國際保險公司向監管機構申請在商業保單加入 AI 排除條款，把企業部署、使用或整合 AI 技術所引致的法律責任剔除；部分條款甚至涵蓋「實際或指稱使用 AI」。
- 把 AI 引致的網絡風險納入網絡保單：香港虛擬保險公司 OneInfinity 於 2026 年 1 月升級其網絡保險，主動把「AI 技術在受保人系統中使用、或被用作攻擊手段而引致的網絡損失與第三方責任」納入保障，保額可選至 US$2M。
- 獨立的人工智能責任保險：現階段主要見於美國與勞合社市場（例如 HSB 的 AI 責任保險、Armilla、Testudo、Munich Re aiSure），針對「使用 AI」而非「開發 AI」的機構。並非香港現成的產品。
常見誤解
「我買了網絡保險，AI 出事也會賠。」 在多數保單加入 AI 排除條款的市場環境下，這個假設不再成立。企業在續保時，必須逐份檢視條款對 AI 的取態，而不是假設市場做法一致。
三、企業使用 AI 最常被忽略的風險
根據 HKCERT《香港網絡安全展望 2026》的研究：
- 35% 使用 AI 的企業承認曾把公司資料輸入公共 AI 工具；
- 中小企在電郵保安、特權存取管理與遙距安全方面的採用率，均明顯低於大型企業；
- 近三成企業沒有專人負責網絡安全。
把公司資料輸入公共 AI 工具，可能同時觸發兩類問題：資料外洩的第三方責任，以及《個人資料（私隱）條例》下的通報義務。這類損失往往不在一般保單的自動保障範圍。
四、投保前先建立三類管治證據
監管的重點已轉向「怎樣管治 AI」。實務上，企業在安排網絡保險（以及應對 AI 排除條款）之前，宜先具備三類文件：
| 文件 | 內容 |
|---|---|
| AI 使用政策 | 哪些 AI 工具可用、可否輸入公司或個人資料、有無人工覆核機制 |
| 私隱影響評估記錄 | 使用 AI 處理個人資料前，識別並記錄風險與緩解措施 |
| AI 系統行為紀錄 | 代理式 AI 的權限控制、人工介入與審計紀錄 |
這三類文件，既是監管期望（私隱專員公署《代理式人工智能篇：保障個人資料私隱》），也是提高可保性、縮小保障缺口的實際做法。
五、常見問題
什麼是網絡保險的 AI 排除條款？
AI 排除條款把企業部署、使用或整合 AI 技術所引致的法律責任從保障範圍剔除；部分條款甚至涵蓋「實際或指稱使用 AI」。這可能令以為現有保單已涵蓋的企業，在 AI 相關事故出現保障空白。
AI 相關的網絡風險，香港市場如何處理？
現階段香港市場對 AI 風險的處理方向並不一致：有承保人加入 AI 排除條款，亦有承保人（如 OneInfinity）把 AI 相關網絡風險主動納入保障。獨立的人工智能責任保險產品現階段主要見於美國與勞合社市場，並非香港的現成產品。企業應逐份核保對 AI 的取態。
企業使用 AI 工具，最常被忽略的風險是什麼？
根據 HKCERT 2026 年研究，35% 使用 AI 的香港企業承認曾把公司資料輸入公共 AI 工具。這類資料外洩往往不在一般保單的自動保障範圍，且可能觸發《個人資料（私隱）條例》的通報責任。
獨立 AI 責任保險在香港買得到嗎？
現階段主要見於美國與勞合社市場，並非香港可直接購買的現成產品。其意義在於指出方向：AI 風險正由「無人承保」變為「可以定價」。
六、資料來源
- HKCERT《香港網絡安全展望 2026》（機構公布，2026-01-28 採集）
- OneInfinity 網絡保險升級新聞稿（機構公布，2026-01-12）
- 金管局與證監會 AI 網絡攻擊通函（行業分析引用，2026-05）
- 私隱專員公署《代理式人工智能篇：保障個人資料私隱》（官方指引，2026）
- 市場研究：EssFeed、Insura、TrustMyIP（2026）