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家居裝修期間需要額外保障嗎？原有家居保險為何通常不足
一句回答：需要。原有家居保險的責任部分通常只涵蓋投保人及其家人的疏忽，而裝修工程的風險來自承辦商與工人，兩者的責任範圍並不重疊，因此大型裝修宜另行安排裝修工程保險。
為何原有家居保險接不上
問題的核心不在保額，而在責任的歸屬。日常家居保險假設風險由住戶自己引起；裝修期間，風險的來源換成了第三方。
| 比較項 | 日常家居保險 | 裝修工程保險 |
|---|---|---|
| 主要保障對象 | 屋內財物與住戶責任 | 工程物料、施工期間的第三者責任 |
| 責任來源 | 投保人或其家人的疏忽 | 承辦商及工人在施工中的疏忽 |
| 適用時間 | 持續有效 | 按指定工程期投保 |
| 是否涵蓋工人受傷 | 一般不涵蓋 | 由僱員補償保險（勞工保險）負責 |
因此，即使已投保家居保險，也不代表工程期間的所有風險都已處理。部分家居保險確實在指定工程金額範圍內提供有限度的裝修保障，但超出範圍或涉及較大改動時，一般須另行安排。
三方角色，各有各的責任
裝修工程通常涉及三個角色，保障的分工與它們相對應。
| 角色 | 主要風險 | 一般由誰安排保障 |
|---|---|---|
| 業主／住戶 | 因工程引致的第三者責任、單位內財物損毀 | 可自行投保，或要求加入承辦商的保單 |
| 裝修承辦商 | 施工期間的第三者責任、工程物料損毀 | 承辦商自行投保第三者責任及物料保障 |
| 工人 | 工傷補償 | 僱主按法例規定投保僱員補償保險 |
值得留意的是，業主雖然通常不是工人的直接僱主，但可以要求承辦商在保單中加入自己為工程委託人，令工程期間的相關法律責任亦有保障。若業主是自行聘請工人，則需另行確認僱傭關係及相應的保險安排。
開工前應核對的文件
裝修工程的保障是否真正到位，取決於開工前有沒有完成核對。許多屋苑與物業管理處亦會要求業主出示有效的工程保險證明。
- 保單的有效期：是否覆蓋整個工程期；若工程延誤，須及早安排延期。
- 受保人與公司名稱：是否與實際施工的公司一致。
- 受保工程類別：部分保單不涵蓋搭棚或外牆工程，須逐項確認。
- 是否涵蓋分判商：若工程外判，須確認保單的自動延伸安排。
- 完工後的保養期：部分保單提供指定期間的保養期保障。
常被忽略的要點
- 原有家居保險的責任部分一般不涵蓋由承辦商引起的意外。
- 部分家居保險在指定工程金額內提供有限度的裝修保障，超出範圍須另行投保。
- 僱員補償保險屬法例規定由僱主安排，須核對保單是否涵蓋實際施工的公司。
- 搭棚與外牆工程未必在標準保障範圍內，須逐項確認。
- 以上屬一般做法，實際內容須以保單條款、工程合約及保險公司的決定為準。
常見問題
小型裝修也要另行投保嗎？
視乎工程性質與金額。市場上部分家居保險在指定金額內提供有限度的裝修保障；超出範圍或涉及改動結構時，一般須另行安排。
承辦商已投保，業主還需要自行投保嗎？
不一定需要重複投保，但宜核對承辦商保單的保障範圍，並考慮要求把業主列為工程委託人或附加受保人，令自身責任亦受保障。
工程完工後才發現問題，還有保障嗎？
部分工程保險設有完工後的保養期保障，處理完工後才顯現的損毀。是否適用及期限長短，須視個別條款而定。