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醫療保險續保保費為什麼年紀愈大加幅愈明顯？
一句回答：醫療保險按年齡組別定價，而同一保障水平下的預期索償金額並非隨年齡直線上升，而是愈接近高齡段上升愈快；因此加幅遞增不是個別安排，而是定價結構的自然結果。
保費其實由三層組成
討論續保加幅時，最容易把三件不同的事混在一起。把它們分開，加幅的來源就清楚了。
| 層次 | 內容 | 加幅是否逐年相同 |
|---|---|---|
| 年齡因素 | 同一計劃、同一設定下，因年齡組別改變而調整 | 否，隨年齡遞增 |
| 整體經驗調整 | 按同一計劃的整體理賠經驗檢視 | 否，按實際情況而定 |
| 保單設定 | 墊底費、病房等級、地域範圍等 | 不變，但會影響基準水平 |
真正回答「為何愈老加幅愈明顯」的，只有第一層。 第二層是行業共同現象，第三層則是你在投保時已經選定的。
為什麼年齡因素不是直線
年齡與預期醫療支出的關係，並不是一條斜直線。
| 年齡段 | 一般特性 | 對加幅的影響 |
|---|---|---|
| 較年輕段 | 使用頻率低，基數較小 | 加幅通常較溫和 |
| 中年段 | 使用頻率開始上升，出現慢性狀況 | 加幅開始明顯 |
| 較高齡段 | 使用頻率與治療強度同時上升 | 加幅通常最明顯 |
原因是「兩件事同時發生」：既多了人需要使用醫療服務，也多了人需要較高強度、較高成本的治療。兩者疊加，令高齡段的保費上升速度明顯快於年輕段。
保證續保保證的是什麼
這是最容易被誤解的一點。
| 保證的內容 | 是否獲得保證 |
|---|---|
| 保險公司不得因健康狀況變化而拒絕續保 | 是（視計劃條款） |
| 續保時不會就個別人士新增不保事項 | 視計劃條款而定 |
| 續保保費維持不變 | 否 |
| 加幅一致適用於同一計劃的所有受保人 | 一般而言是按同一組因素計算，而非按個人索償紀錄 |
「可以續」與「保費不變」是兩件完全不同的事。 保證續保處理的是資格問題，不是價格問題。
常被忽略的要點
- 加幅是按年齡組別，不是按你個人的索償紀錄。個別索償一般不直接令你的保費跳升。
- 保單設定可以改變的是基準，不是趨勢。較高墊底費可降低整體水平，但年齡帶動的趨勢仍然存在。
- 同一計劃內不同年齡層的加幅可以相差很遠，因此不宜用年輕時的加幅推算日後的加幅。
- 長期持有的成本需要及早納入考慮，而非等到加幅明顯時才檢視。
- 一切以保單條款及保險公司的公布為準；本文所述為一般行業情況，並非任何個別計劃的定價說明。
常見問題
我從來沒有索償，為何保費仍會加？
因為保費主要按年齡組別與計劃整體經驗檢視，而非按個人索償紀錄。個人沒有索償，並不會令年齡因素消失。
是否年紀大了就一定會加得很多？
「加幅遞增」是趨勢，不是固定幅度。實際加幅取決於年齡組別、計劃本身與當年的整體經驗檢視，須以保險公司的公布為準。
我可以做什麼減輕這個趨勢？
可以做的主要是在投保時選定保單設定（例如墊底費與病房等級），以調整保費的基準水平。趨勢本身無法透過個人選擇消除，因此更值得及早把長期成本納入考慮。