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吸煙者買人壽或危疾保險有何影響？戒煙後可以重新核保嗎
一句回答：吸煙是核保的考慮因素，會影響風險評估的結果，但沒有一條跨公司通用的固定規則；至於戒煙後能否重新核保，一般視個別保險公司的要求而定，屬需要主動提出並提供證明的安排。
吸煙影響的是「評估結果」，不是一條固定規則
同一份保障，不同保險公司對吸煙的處理可以不同。影響亦不一定只體現在保費水平，可能反映在可承保性、核保評級或某些疾病的處理方式上。因此不宜假設「吸煙必然加費」或「吸煙必然拒保」。
| 情況 | 核保上的一般處理 | 須向保險公司確認的事項 |
|---|---|---|
| 從未吸煙 | 一般按非吸煙者評級 | 保單對「吸煙」的定義與涵蓋範圍 |
| 現時吸煙 | 一般按吸煙者評級處理 | 評級如何影響保費與可承保性 |
| 已戒煙但未符合公司要求 | 一般仍按吸煙者評級處理 | 公司指明的戒煙期間與可接受的證明方式 |
| 已戒煙並符合要求 | 部分公司接受按非吸煙者重新評估 | 是否須重新核保、按當時年齡與健康狀况評估 |
申報責任與「保費高低」是兩件事
漏報或不實申報生活習慣，影響的不是保費金額多寡，而是賠償是否成立。核保基於投保人提供的資料作出決定，若資料不準確，保險公司可按條款處理賠償申請。
另一點常被誤解：保單簽發之後生活習慣改變（開始吸煙或戒煙），一般不會自動改變已簽發保單的條款或評級，除非保單另有規定，或經保險公司重新核保。
戒煙後可以重新核保嗎
一般做法是：部分保險公司接受曾吸煙者在符合其指定條件後重新評估。具體要求（例如須維持戒煙的期間、可接受的證明方式）須向保險公司查詢，市場上並無統一標準。
要留意的是：重新核保不等於自動調低。結果可能是按非吸煙者評級、維持原有評級，或另有安排；而且重新評估通常按當時的年齡與健康狀况進行，並非回復投保當時的條件。
實務上可以怎樣核對
- 先翻查保單的申報部分與核保評級，確認自己現時被歸入哪一類。
- 向保險公司查詢戒煙後重新評估的要求與程序。
- 保留可證明的記錄備用。
常被忽略的要點
- 不同產品處理不同：人壽與危疾的核保重點不盡相同，須分別查詢。
- 重新評估多數按當時狀况計算：年齡與健康狀况的變化會一併反映。
- 保單條款優先：任何評級的最終依據是保單條款及保險公司的決定。
- 以上屬一般做法，具體以保單條款及保險公司的決定為準。
常見問題
戒煙之後保費會自動下調嗎？
不會自動調整。一般須由保單持有人主動提出，並經保險公司按其要求重新評估。
投保時申報吸煙但後來戒掉，需要通知保險公司嗎？
視保單條款而定。宜直接向保險公司查詢，並以書面記錄確認。
吸煙者是否一定不能投保？
不一定。核保結果可以有多種可能，須視個別保險公司的評估。