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危疾保險與醫療保險有什麼分別？為什麼常說兩者要配搭
一句回答：醫療保險回應的是有單據的醫療費用，危疾保險回應的是沒有單據的開支。兩者的觸發條件不同，因此是配搭關係，而不是替代關係。
用患病時間線看兩張保單的分工
要理解分別，最直接的方法是想像同一次患病在不同階段會產生什麼支出。支出性質不同，對應的保障亦不同。
| 患病後的階段 | 主要支出性質 | 較可能回應的保障 | 原因 |
|---|---|---|---|
| 確診與治療期間 | 手術、住院、藥物、檢查 | 醫療保險 | 每項都有單據與金額，按實際費用賠付，惟設賠償上限 |
| 治療期間 | 收入減少或停止 | 危疾保險 | 屬收入損失，沒有單據可以報銷 |
| 康復與照顧期間 | 復康療程、照顧人手、家庭固定開支 | 危疾保險 | 同樣屬非醫療帳單性質的支出 |
| 長期跟進 | 覆診、檢查 | 須核對條款 | 是否涵蓋出院後或門診項目，視個別保單而定 |
從上表可見，兩者處理的是同一件事的兩個側面。醫療費用可以憑單索償，但收入中斷與家庭開支持續發生，這些沒有發票的支出，只能靠一筆現金填補。
觸發條件不同，會出現兩種缺口
正因為觸發條件不同，實務上會出現兩種方向的落差：
- 醫療有賠、危疾不賠：病情雖已接受治療，但未達條款對該疾病的定義門檻（例如未達指定嚴重程度）。
- 危疾有賠、醫療不賠：例如治療在外地或非認可機構進行、屬條款不保項目，或因未符合其他條文要求。
這兩種缺口正好說明：任何一張保單都無法獨自覆蓋患病後的全部財務後果。 只持有醫療保險，醫療帳單可以得到回應，但治療期間的收入中斷仍須自行承擔；只持有危疾保險，則要先符合疾病定義才有賠付，若病情未達門檻，連醫療費用亦無保障。兩者互相補位，並非互相競爭。
常被忽略的要點
- 危疾賠款不指定用途：它是按約定金額賠付的現金，可用於醫療、生活或康復，付款人不會要求逐項交代。
- 醫療保險的賠款一般不會高於實際支出：實報實銷的性質決定它填補的是支出，而非收入。
- 兩張保單的索償各自獨立：一份的核保或理賠結果，不一定影響另一份的判斷。
- 以上為一般做法，實際保障範圍以個別保單條款及保險公司的理賠決定為準。
常見問題
已有醫療保險，還需要考慮危疾保險嗎？
兩者回應的問題不同。醫療保險解決「醫療費用」，危疾保險解決「治療期間收入中斷與家庭開支」。是否需要，取決於你的收入若中斷，家庭能否維持運作。
危疾保險的賠款可以用來支付醫療費用嗎？
可以。危疾賠款是按約定金額賠付的現金，用途不受限制。只是它的觸發點是符合疾病定義，而非發生醫療行為，因此不宜視為醫療費用的主要來源。
兩張保單可以同時索償嗎？
可以，兩者的索償程序互相獨立。醫療保險一般提交收據及醫療報告，危疾保險則需提交足以證明符合條款定義的醫療文件。